PAD și asigurarea facultativă a locuinței nu sunt două denumiri pentru același produs. PAD este asigurarea obligatorie împotriva dezastrelor naturale și are condiții stabilite prin lege. Asigurarea facultativă este opțională și poate include mult mai multe riscuri, în funcție de contractul ales.
Diferența devine importantă atunci când apare o daună. Un incendiu, o țeavă spartă sau un furt nu intră automat în riscurile pentru care se acordă despăgubiri prin PAD. Pentru asemenea situații trebuie verificată asigurarea facultativă.
Ce este PAD și cine trebuie să o încheie?
PAD este asigurarea obligatorie a locuințelor împotriva dezastrelor naturale. Obligația se aplică proprietarilor de construcții cu destinația de locuință înregistrate astfel în evidențele fiscale, în condițiile prevăzute de lege.
Prin PAD se acordă despăgubiri pentru trei riscuri: cutremur, alunecare de teren și inundație produsă de fenomene naturale.
Cât costă PAD?
Pentru o locuință de tip A, prima anuală este de 130 de lei, iar suma asigurată este de 100.000 de lei. În această categorie intră, în principal, construcțiile cu structură de rezistență din beton armat, metal sau lemn ori cu pereți exteriori din materiale precum piatra sau cărămida arsă.
Pentru o locuință de tip B, prima anuală este de 50 de lei, iar suma asigurată este de 50.000 de lei. Tipul B include construcțiile cu pereți exteriori din cărămidă nearsă sau din alte materiale care nu au fost supuse unui tratament termic ori chimic.
Aceste sume nu reprezintă valoarea de piață a locuinței. Ele sunt limitele stabilite pentru PAD.
Ce nu intră în asigurarea PAD?
PAD nu este o asigurare pentru toate problemele care pot apărea într-o locuință.
Dacă se sparge o conductă și apa distruge parchetul, situația nu intră în categoria inundației ca fenomen natural. La fel, un furt din apartament sau un incendiu care nu are legătură cu unul dintre dezastrele naturale asigurate nu intră, ca regulă, în cele trei riscuri de bază ale PAD.
Nici bunurile aflate în interiorul locuinței nu sunt asigurate prin PAD. Mobilierul, electrocasnicele, aparatura electronică sau alte bunuri trebuie asigurate separat dacă proprietarul dorește despăgubiri pentru acestea.
Sunt asigurate anexele?
PAD se referă la construcția cu destinația de locuință în condițiile stabilite prin lege. Anexele, dependințele, dotările și utilitățile care nu sunt legate structural de clădire nu intră în asigurarea obligatorie.
Pentru garaje, magazii, anexe sau alte construcții trebuie verificate separat condițiile unei asigurări facultative.
Ce este asigurarea facultativă a locuinței?
Asigurarea facultativă se încheie la alegerea proprietarului și poate include mai multe riscuri decât PAD.
Conținutul contractului diferă de la o companie la alta și de la un pachet la altul. Pot fi incluse, de exemplu, incendiul, explozia, furtul, vandalismul, furtuna, grindina, avariile instalațiilor sau daunele produse de apa provenită din conducte.
Unele contracte permit și asigurarea bunurilor din locuință. Pot exista limite separate pentru mobilier, aparatură, obiecte de valoare sau alte categorii de bunuri.
Dacă vrei să compară asigurarea obligatorie și facultativă a locuinței, verifică atât suma de plată, cât și riscurile și limitele prevăzute în fiecare variantă.
Poate asigurarea facultativă să înlocuiască PAD?
Nu. Pentru o locuință care intră sub obligația legală, o asigurare facultativă obișnuită nu elimină necesitatea PAD.
În mod normal, societățile de asigurare nu pot încheia o asigurare facultativă pentru o locuință dacă aceasta nu are în prealabil PAD. Legislația prevede și situații speciale, inclusiv reguli distincte pentru clădirile încadrate în clasa I de risc seismic și pentru contractele în care există coasigurare cu PAID.
Pentru proprietarul unei locuințe obișnuite, regula practică este simplă: PAD reprezintă partea obligatorie, iar contractul facultativ poate completa asigurarea cu alte riscuri și cu sume mai mari.
Ce se întâmplă dacă locuința valorează mai mult de 100.000 de lei?
Valoarea multor apartamente și case depășește limita maximă de 100.000 de lei prevăzută pentru o locuință de tip A prin PAD.
Dacă o casă valorează, de exemplu, 600.000 de lei, PAD nu înseamnă că întreaga valoare este asigurată pentru dezastre naturale. Despăgubirea prin PAD nu poate depăși suma asigurată prevăzută pentru categoria respectivă.
Prin asigurarea facultativă se poate stabili o sumă mai apropiată de valoarea pentru care proprietarul dorește asigurarea, conform condițiilor companiei.
Se pot asigura și bunurile din casă?
Da, dacă produsul facultativ ales include această posibilitate.
Proprietarul poate avea nevoie de o sumă separată pentru conținutul locuinței. Un televizor, un frigider, mobilierul sau alte bunuri nu intră automat în suma destinată clădirii.
Înainte de semnarea contractului trebuie verificat ce înseamnă „clădire” și ce înseamnă „conținut” în condițiile respective.
Ce asigurare poate fi folosită dacă se sparge o țeavă?
PAD nu este destinată unei astfel de avarii. Dacă o conductă din locuință se sparge și apa deteriorează pereții, parchetul sau mobilierul, despăgubirea depinde de existența unei asigurări facultative care include acest risc.
Contează și cauza avariei. Unele contracte prevăd excluderi pentru uzură, rugină, lipsa întreținerii sau deteriorări produse treptat.
De exemplu, costul înlocuirii unei țevi foarte vechi poate avea un tratament diferit de pagubele produse parchetului după o scurgere accidentală. Condițiile contractului trebuie citite înainte de apariția unei daune, nu doar după incident.
Poate fi inclusă răspunderea față de vecini?
Unele asigurări facultative includ sau permit adăugarea răspunderii civile față de terți.
Această componentă este utilă, de exemplu, dacă apa provenită din apartamentul tău ajunge la vecinul de dedesubt și îi deteriorează tavanul, pereții sau bunurile.
PAD nu este destinată unei astfel de situații. Pentru despăgubirea vecinului trebuie verificată existența unei clauze de răspundere civilă în contractul facultativ.
Ce trebuie verificat înainte să alegi o asigurare facultativă?
Prețul este doar unul dintre criterii. Două polițe facultative cu valori apropiate pot include riscuri diferite.
Verifică suma asigurată pentru clădire, dacă sunt incluse bunurile din interior, limitele pentru anumite categorii de daune și franșiza, dacă există. La fel de importante sunt excluderile pentru infiltrații, uzură, instalații vechi, furt sau locuințe nelocuite perioade lungi.
PAD și asigurarea facultativă au roluri diferite. Prin PAD sunt asigurate trei dezastre naturale și se aplică limitele stabilite prin lege. Printr-un contract facultativ pot fi asigurate riscuri suplimentare, bunurile din locuință și sume mai mari. Pentru o locuință asigurată mai complet, cele două forme de asigurare se folosesc împreună, nu una în locul celeilalte.
